(2)对现有客户的风险控制

对于金融机构现有的客户，风险控制的重点在于贷中和贷后的资产管理，对于循环信贷产品，风险控制则侧重于信用额度的调整和利率的调整等等。主要使用的信用评分模型有违约率模型、损失率模型、破产模型、欺诈模型、信用额度调整模型、销售授权模型、利率调整模型、追讨模型。

①信用额度调整模型

这主要是用于像信用卡这样的循环信用产品。因为，长期的持卡人希望提高信用额度来满足消费的需要，而发卡公司也希望合理地向消费者提供信用额度来提高收益，同时可以加强管理。然而，由于持卡人的数量庞大，不可能利用人工方式完成信用额度的调整。所以金融机构可以根据消费者使用信贷产品的频率和额度，结合他们的风险特征，开发信用额度调整模型自动化地处理每个消费者的信用额度。

②销售授权模型

销售授权模型主要用于信用卡产品中。由于信用卡有循环透支的特点，每次消费的账款首先由金融机构垫付，然后经过一个支付周期后才由消费者支付。所以，消费者每发生一次信贷消费，金融机构的风险也会相应增加。特别是当消费者在一个支付周期内已经积累了很多的信贷余额，但仍继续使用的时候，销售授权就显得尤为重要。

在实际操作中，每一笔业务的发生都伴随着相应的授权管理。因此，金融机构利用销售授权模型实现对每一笔业务的风险动态监控，保证将那些有破产、产生坏账趋势的交易业务拒绝在发生之前。

③利率调整模型

利率调整模型又称为价格模型。贷款的利率是每一笔信贷业务中的重要条件，可以视作是贷款的“价格”。在国外，由于利率实现了市场化，金融机构可以按照市场的要求确实利率的高低。在向信用程度不同的消费者提供服务时，利率是金融机构进行风险控制的重要工具之一。利率调整的基本原则就是一方面为风险高的客户设定高一些的利率，用以弥补可能产生的损失；另一方面为那些信用良好的消费者提供优惠的利率，从而鼓励他们更多地使用信贷产品。

因此，金融机构会使用利率调整模型来判断什么样的客户给予什么样的价格条件。

④追讨模型

追讨模型是贷后风险管理的主要工具，主要研究在消费者发生拖欠后如何进行欠款的追讨。利用追讨模型，金融机构可以制定出详尽而准确的追讨策略，比如在什么时间、什么方式、什么方法、具体什么言语与客户接触、催账和追讨；同时还能比较什么样的追讨策略可以产生最佳的催款效果，以及预测消费者在多大程度上可以支付欠款，比例有多少。