信用行业是社会信用体系的基本要素和重要支柱,一个国家信用行业的规模、技术和服务水平在很大程度上决定着社会信用体系建设的进程和发展水平。信用行业是信用交易和市场经济发展到一定阶段的必然产物,信用行业的发展又会直接推动市场经济和信用关系的不断发展和深化,进而促进社会信用体系的建立和完善。

一、信用行业的产生与发展

信用行业是专门从事信用信息采集、整理和加工,并提供相关信用产品和服务的产业总称。信用管理行业的产生和发展是信用交易和市场经济发展到一定阶段的产物,并随着信用交易规模和范围的扩大而不断得到发展。信用行业的发展还与信用服务机构的产生和发展、信用法规和信用制度的健全和完善、信息技术的进步等密不可分。

1、信用交易产生的内在需求是信用行业产生和发展的直接动因

信用行业是随着商品交换和信用关系的发展和深化而逐步发展起来的。人类社会最早的信用关系产生于在原始的实物交易基础上发展起来的商品赊销。特别是到了16世纪以后,随着全球探险和“新大陆”的发现,欧洲一些国家的经济开始迅速发展,国内商业活动和跨国的商品进出口变得非常活跃,商品赊销得到较快发展。赊销意味着卖主给予买主一定的授信额度,同意买主在收到商品后的一定期间再行付款。这样,实物和货币在同一地点发生的交易方式为以信用为中介的交易所取代,出现了商品信用。

从17世纪到18世纪,随着欧洲商业银行更多地向贸易商提供贷款,银行信用在商业活动中发挥出越来越重要的作用。贷款实际上是债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任,标志着信用交易的进一步深化。

信用交易大大降低了各市场主体的交易成本,扩大了市场规模。同时,信用又不可避免地带来风险。当授信人(债权人)授信失当或受信人(债务人)逃避自己的偿付责任时,风险就随之发生,从而产生了对受信人进行资信调查的内在需要。由于由信用关系的当事人分别进行与信用管理相关的活动,交易成本太高,而由社会化的机构来为信用当事人服务,则可大大降低成本。企业征信调查、消费者个人征信调查和资信评级等信用行业在19世纪以后的欧美国家逐步产生和发展起来。

自20世纪60年代开始,欧美国家经过经济恢复时期后,普遍进入了经济高速增长时期。随着这些国家国内外贸易量大幅度增加,信用交易规模和范围日益广泛,各种信用工具不断涌现,信用关系已深入到市场经济的各个方面和环节,信用行业也随之超出传统的信用信息征集和评价的范围,国际保理、信用保险和信用管理咨询等信用行业得到更快发展。

2、法规、制度的健全完善为信用行业的正常发展提供了基本保障

信用行业的正常发展,离不开信用法规和信用制度的健全和完善,特别是企业和个人信用信息的征集和使用规则和失信惩罚机制的确立,对于降低授信人和受信人之间的信息不对称,培育良好的信用环境,强化企业和个人的信用意识尤其重要。信用环境的形成和经济主体信用意识的提高,有助于信用行业有效需求的扩大、信用行业市场竞争秩序的形成,以及行业监管和自律的强化,从而促进信用行业的正常发展。

经过几百年资本主义市场经济的发展,欧美发达国家逐步建立并完善了信用法规体系和信用制度,征信数据的取得和使用等都有明确的法律规定,有效的失信惩罚机制的形成使得不论是企业还是普通的消费者,都有很强的信用意识,这些因素都为信用行业的规范发展提供了比较充分的保障。

3、信息技术的进步为信用行业服务方式和服务水平的提高创造了必要条件

第二次世界大战以后,随着计算机和互联网技术的快速发展,使大规模的企业和消费者信用数据库和各类信用风险管理模型的建立和使用成为可能,越来越多的信用服务机构开始向用户提供在线服务,消费者的信用报告已经可以在网上获取。由于计算机和互联网的优势,信息的传递与交流变得更加方便,信用数据的记录与更新也更加容易,信用行业从根本上改变了二战前主要依靠手工操作、电话问询调查的业务模式,服务方式和服务水平日益提高。

二、信用行业的地位与作用

市场经济是信用经济,信用行业是社会信用体系的有机组成部分,在社会信用体系中具有重要地位,从某种程度上讲信用行业构成了社会信用体系的基础。

人们通常将信用经济比较发达的国家称为“征信国家”,在征信国家内,信用行业在国家法律法规和政府监督下,对商业活动中各种经济主体所面临的信用风险提供商业化和社会化的规范管理服务。信用行业提供的产品与服务与国家法律和政府监督的作用有机地结合起来,可在全国范围内形成有效的信用信息沟通渠道和合理的失信约束惩罚机制,能够对有信用不良记录的公司和个人通过市场化的信用管理手段对其不良记录通过正常渠道传播,在法律允许的期间内影响其市场交易能力和受信能力,同时这些处罚不会简单地随着个人和公司的破产、停业而消失,从而使得他们无法在各种市场上生存,最终达到规范市场信用秩序、净化市场环境和减少犯罪的目的。

从发达国家的经验看,一个国家信用状况和信用秩序,除法律约束之外,很大程度上取决于信用行业的发展水平以及由其所推动的商业信用和消费者信用信息的商业化、市场化程度,因此,信用行业是构成社会信用体系的重要基础,一个国家信用行业的发展水平是其社会信用体系发展的重要标志。

如果说征信数据是社会信用体系的原料和基础,信用行业就是征信数据的“加工厂”,向社会提供企业和消费者个人的信用信息和相关服务,为及时、有效地揭示和防范经济活动主体的信用风险奠定基础。一般而言,信用行业在一个国家信用经济的发展和社会信用体系的建设中具有以下作用: