二、信用制度的构成

现代市场经济是信用高度发达的市场经济，不仅要求建立起完善的信用体系，即完备的运营形式和发达的信用工具，而且还须建构起健全的信用制度，从而形成规范的市场主体信用关系，真正确立起现代市场经济正常运行所要求的良好信用环境和信用秩序。

信用的制度缺失与市场缺失的直接后果，是信用的道德缺失；而信用的道德缺失又反过来放大了信用的制度缺失与市场缺失。一种全新制度的培育，必须首先从社会整体意识的转变与重塑开始。从制度和文化入手，积极倡导现代信用理念与信用意识，在全社会形成浓郁的现代信用文化气氛。其次信用制度必须建立起行之有效的制度运行机制。信用制度的构成主要包括：征信机制、风险预警机制、失信惩罚机制、社会诚信机制。

1、开放的征信机制

开放的征信机制，主要指社会信用信息依法公开和征集的机制，它是社会信用体系和信用制度确立的前提，也是信用制度其他机制与功能得以有效运转和发挥的基础。

在市场经济活动中，每个个人、每个企业的综合情况信息，都会在各种社会交易活动中被高频率的传播和使用。这些信息是交易主体在市场经济活动中，为确保交易安全，正确判断交易对方的信用，避免在交易中受骗，同时又能够证明自己的信用，而自愿提供并经由信用管理服务中介机构记录、核实的数据信息。一般来说，这些数据信息比较集中地分布于社会各个涉及经济交往部门和司法机关。通过政府对信用信息的公开明确立法，并进一步确立信用市场化运作机制，作为独立第三方的信用管理服务中介机构才能够取得海量的信用信息，同时能够对征信数据合法、中立、公正地进行披露，从而全面、客观、动态地反映交易主体各自的信用状况。这样，交易主体参与市场经济的各种活动，才会形成连续的、有据可查的、依法公开的信用记录和新颖的评级结果。

2、风险预警机制

在社会信用体系中，信用制度以强化对债权人利益的保护、建立发达规范的市场信用环境、形成严密灵敏的信用风险预警机制等方式，保持社会信用体系的规范运转，从而推动国民经济规范、高效地发展。所以，风险预警机制在信用制度的发挥系统维护功能中，起着无可替代的作用。

风险预警机制的作用主要体现在两个方面：一是积极预防和及时发现市场经济活动中的严重失信以至违法犯罪行为；二是授信主体在信用管理的过程中，及时预防、发现和及时规避信用风险。

（1）预防严重失信以至违法行为的发生

从社会宏观层面，风险预警机制的作用在于以市场手段为市场法规的有效实施提供有力的支持。交易主体在授信前，即可通过信用管理服务中介机构掌握交易对手的信用记录、历史档案和综合信用评价。因此，市场交易主体大都会十分珍惜自己的信用。即使有的为了巨大的利益而冒受惩罚的危险或甘愿受到制裁而去失信、犯罪，也会受到被害者及其他旁观者的及时举报，信用惩罚机制就会发挥作用，司法机关通过日常的犯罪情报分析工作也可以迅速发现、侦破犯罪。总之，信用制度的确立，能够极大地调动市场经济参与者排斥一切不讲信用者的积极性，有效地约束人们的行为，在全社会范围内起到预防和发现违法犯罪的作用。

（2）及时规避市场交易中的信用风险

从市场参与主体微观层面，风险预警机制的作用在于市场主体及时有效地规避信用风险。这一作用主要是通过市场主体在对自己的信用风险进行动态管理的过程中实现的。在市场活动中，市场主体依据一整套完善科学的信用管理制度，对指出交易过程中存在的风险适时预防，及时发现，有效规避。

3、失信惩戒机制

失信惩戒机制是信用制度的重要组成部分。失信惩罚功能是通过制度性安排，以经济制裁和道德谴责的双重手段，惩罚市场经济活动中的失信者，将有严重经济失信行为的企业和个人从市场主流中驱逐出去，从而降低市场交易中的信息不对称程度的有效机制。同时，失信惩戒功能又以正向的激励机制，形成一种向诚实守信的企业和个人倾斜的政策优惠和社会环境，从而间接降低守信者获取资本和技术的条件标准。

（1）失信惩戒机制的功能

从征信国家的实践来看，失信惩戒机制的正常运转，会将不讲信用的不法商户从市场中铲除出去，并根据其情节严重程度，在一定长的时期内，阻止其再度进入市场，这样，将杜绝绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为。同时，在失信惩戒机制的作用下，遵守以法律形式确立的市场规则的企业也能够得到保护和发展。

一个完善的社会信用制度必须具有强大的失信惩戒功能，其基本要件为：①能够快速收集到不讲信用事件的信息，并取得相应证据；②对事实加以鉴别，在较长时间内保存原始的不良信用记录；③根据法律规定的尺度，根据失信程度及后果，对不讲信用的责任人给予相应的惩处；④将处罚决定快速通报给各执行机构；⑤被处罚人有申述的权利；⑥对诬告者给予法律制裁。对失信者的惩戒成为各国信用制度的重要组成部分。

（2）失信惩戒机制的原理

失信惩戒机制是通过降低市场交易中的信息不对称、契约不完全程度来达到防范潜在失信者的目的。失信惩戒机制的建立一般要具备三个要素：一是信用数据合法公开。政府和民间的征信数据，要依法对征信机构开放；二是建立规范的征信数据库。由专业征信机构投资，通过联合征信形式采集征信数据，构筑信用信息数据库，并合法公开不同级别和类型的资信调查结果；三是建立联动的社会化惩戒网络。由政府倡导建立市场联动机制，让具备监管功能的政府部门、各类授信机构、雇主、公用事业单位参与对失信者的经济类惩罚，从而使失信企业和个人不能取得任何信用方式的便利。

失信是产生于市场经济生活中的不良现象，回应市场对失信现象进行惩戒的机制也应产生于市场，对失信的量罚机构则是各色各样的企业资信调查公司、消费者个人信用调查公司和资信评级公司等。在西方国家信用制度中，有一整套系统的惩罚机制，以美国为例，失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用：①把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信。一旦失信行为发生，法律支持信用服务公司向交易主体、授信人、雇主和政府机构有偿提供失信者的信用调查报告，让失信记录方便地在社会传播，而且失信行为依照法律要保留多年，如在破产记录保留的期限为７－１０年，消费者个人则不可能得到新的贷款。②对失信者进行经济和劳动处罚。国家对各类失信行为的经济处罚和劳动处罚，都有明确的规定。③司法配合，对失信严重行为能够根据对应的法律进行量裁。而且，美国还设立了少年法庭，对少年失信行为也不放过司法处理。

可见，失信惩戒机制功能的充分发挥，取决于三个方面：一是是否将交易双方中失信一方与授信方之间的矛盾，激化为失信方与全社会的矛盾；二是是否将社会有关部门和组织有机整合，形成对失信者强大的联防制约网络；三是对市场系失信者的惩罚是否是实质性的。

失信惩戒机制运行的目的在于规范市场经济秩序，营造良好的信用环境。因此，失信惩戒机制对失信企业或个人的经济性打击，必须在坚持合乎法理、惩治有力的同时，还要从制度设计上为失信者留以生存空间和改过的机会，从而使失信惩戒机制在履行惩戒职能的同时，发挥教育警示的作用。为了防止信用调查机构传播错误信息，保护公民正当的隐私权利，政府对征信机构的活动也进行着严格的监督和管理，主要体现在三个方面，一是对被处罚者的申辩权予以保护；二是对信用管理机构的信用数据库技术与设备进行严格的审查，对信用数据的真实性做出评估；三是制定统一、严格的标准。

4、社会诚信机制

社会诚信机制是信用制度在社会心理、道德、伦理等意识形态层面产生作用和影响方式和状态。信用制度的确立和完善，一方面对社会经济秩序的规范和市场经济的发展通过了强大的支持与保障；另一方面，它又在全社会倡导出与现代市场经济相契合的诚信意识和契约理念。社会诚信机制，通过强大的社会宣传、教育培训等方式进行积极引导，通过舆论监督、道德谴责、有效奖惩等方式进行强力规范，从而在全社会营造良好的诚信道德和市场伦理氛围，将现代信用制度对经济和社会的规范内化为社会群体的现代信用文化观念。

三、信用制度的内涵及一般原理

1、信用制度的概念

任何一种经济制度都包括产权制度、协调机制和激励机制。市场经济是在产权明晰的基础上，用价格机制来调配资源，以个人利益最大化来激励经济主体参与经济活动。

信用制度，是一种把各种与信用有关的社会资源和制度规则有机整合，共同促进信用经济的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常运行和有序发展的社会机制，主要包括信用形式的确认、信用工具的采用、信用活动的组织、信用法规的建立、信用机构的设置等内容。
信用制度是通过正式的制度安排和非正式的制度安排两种形式形成的。正式制度安排所形成的信用制度主要表现为对交易双方的行为进行约束，确保其维护自身信用的各种规则，它主要是以法律约束为中心的各种交易规则，是外在的、公开的、有规定可依的层面。非正式的规则、隐性的制度、习俗、交易习惯、意识价值等非正式制度安排所形成的信用制度是长期演化形成的，是内在的、隐性的但又是人们自然遵守的。

现代市场经济是信用高度发达的市场经济，不仅要求建立起完善的信用体系，即完备的运营形式和发达的信用工具，还须建构起健全的信用制度，从而形成规范的市场主体信用关系，真正确立现代市场经济正常运行所要求的良好信用环境和信用秩序。社会信用体系以信用法律法规、信用制度、信用文化为支撑，其中，信用法律法规是保障，信用制度是基础，信用文化是灵魂。一般地，我们将信用法律法规纳入较为宽泛的信用制度的范畴。

2、信用制度的内容

（1）以信用主体来划分，信用制度一般包括个人信用制度和企业信用制度。个人信用会制度是在经济生活中管理、监督、保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律，包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理、个人信用风险转嫁等制度。在欧美国家，目前个人信用消费已占全社会消费总量的10%以上，企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，纯粹的现金交易方式已越来越少。即使在个人支付活动中，信用付款的方式也逐渐占据了主导地位。

企业信用制度是企业在商品生产流通、资金筹集、资本运营中所进行的信用活动方式、管理规章制度、相关措施和办法，包括企业信用登记制度、企业信用评估制度、企业信用风险预警、企业信用风险管理、企业信用风险分散等制度。

（2）以信用涉及的领域来划分，信用制度主要包括信用交易制度、政府信用公示和使用制度、征信制度等。

①信用交易制度。信用交易是市场交易发展到高级阶段的产物，表现为银行信贷支持的信用交易和生产厂家进行的产品赊销两种形式。完善的信用交易制度不仅具有货币功能，而且能够刺激市场需求，间接增加生产，优化市场竞争环境。

②政府信用公示和使用制度。主要对政府信用信息的公布与管理等做出制度性安排。如政府信用信息公告制度规定政府有关部门应向公众公布客观的信用记录。

③征信制度。信用数据的公开化和市场化是信用制度的基础。国家通过立法，以法律形式明确规范征信数据的开放和使用，保证有关企业、消费者个人信用和各行各业的行业发展的数据能够合法、系统、连续地开放，从而使专业化的信用管理或服务机构能够合法地将大量原始的、真实的数据进行加工和储存，建立企业和个人信用信息数据库，并按照市场原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告。

④信用评估和报告制度。主要是对信用档案的记录与移交、管理与评级、披露与使用以及评级机构与被评者的责任与权益做出的制度安排，以约束这些信息的公布及保证有关资信信息的权威性与公正性。

⑤信用监管制度。主要是国家行政主管部门，依靠完备的法律体系的支持，监督有关主体信用活动的规范。

⑥信用奖惩制度。通过明确失信的法律边界、程度以及相应的处理条款和奖惩方式，利用行政和市场手段来实现对违信者进行惩戒，着力加大违信者的失信成本，提高其市场准入的壁垒，使失信者丧失最基本的信任，并由此失去资金和物资的支持，甚至大面积的市场份额或生存发展的空间。

⑦信用服务制度。信用管理机构向全社会提供信用信息、信用报告等服务的规范。

⑧信用研究、教育和培训制度。欲使信用观念深入人心，信用制度有效实施，教育普及、研究和培训（大学常规教育、员工在职培训、信用管理研发）必不可少。征信发达的国家都高度重视并已形成了比较完善的正规信用教育体系和信用管理的职业培训体系。

应该认识到，由于信息不对称和不完全契约在经济生活中的普遍存在，市场主体的有限理性，来自自然风险与政治风险等不确定性因素，以及个人的道德信用水平与主体的信用能力的有限，仅仅依靠上诉信用制度还难以保障经济活动中信用关系的普遍生成，因此，必须建立包括所有社会成员在内的社会保障制度、企业经营活动保险制度等，并将这些制度与信用制度有机结合，共同发挥效力，才能够将信用风险控制在经济主体能够承担的范围内。

3、信用制度的一般原理

信用制度的作用原理是通过对市场交易中信用风险发生和发展的过程施加影响来发挥其作用机制的，具体表现为市场交易过程中的预警机制、监控机制和惩戒机制。

授信过程既是整个社会信用体系动态系统的开始，也是一轮运转的结束，其运转原理如下图所示：

信用体系运转的核心——授信过程示意图

上图中：黑色箭头为信用数据流动路线，红色虚线为相互授信的路线。消费者、企业（工商企业、金融机构）和政府从中介信用公司（或其他渠道）获得经过加工的信用数据产品；以此产品作为授信决策的依据，通过交易前的预警机制、交易阶段的监控机制、失信后的惩戒机制来尽量消除交易过程中的信息不对称，从而来指导自己的授信行为；授信行为结束后，又产生新一轮的原始信用数据；再由中介信用公司加工成信用数据产品，为下一轮的授信行为服务。

信用制度一般包括个人信用和企业信用制度；信用体系运转的过程通常包括征信阶段、信用评估和报告阶段、信用服务阶段以及授信者享受信用服务后的授信阶段，整个前期部分的目的是为授信服务的。然后，由于授信行为的发生产生新的信用数据，从而导致新一轮的征信——评估——服务——授信的过程，成为一个不断循环、不断更新、不断演进的动态社会信用系统(如下图)。信用中介公司是社会信用体系的建立和运转的主体，是信用行业得以形成和发展的基本保证。

信用体系运转原理图

上图中红色虚线为消费者、企业和政府之间相互授信的过程，黑色箭头为信用数据流动的方向。在整个社会信用体系的动态循环系统中，又包含三个流：法规流、数据流和货币流，三者共同形成信用流。

信用制度中信用流合成图：

在上述系统中的每一个环节都需要法规来从制度上保障，它始终伴随着数据流和货币流，并处处规范它们；数据流是信用产品的原材料和使用后的产生的结果反馈,一方面要把原始的信用信息转化成信用数据，另一方面经过加工过的信用数据又要转化成信用信息，为授信者服务；货币流是让信用中介公司参与社会信用体系服务的动力和原因，是整个信用行业发展壮大的动力和激励机制，也是现代市场经济中信用流的有效补充。